在商业健康险从规模扩张转向高质量发展的当下，行业普遍面临“普惠性、可持续、服务质量”难以兼顾的不可能三角挑战。众惠财产相互保险社（以下简称“众惠相互”）认为，破局之道在于转变视角：将健康险从金融产品重构为“保障+服务”的实体型产品，通过深度健康管理实现风险减量，从而在普惠与可持续间找到平衡点。
产品创新是破局的第一步。众惠相互摒弃标准化供给，转向为细分人群动态适配保障。以拳头产品惠肝保为例，它不仅仅是一份医疗费用报销凭证。其设计构建了“预防-筛查-治疗”的闭环：既覆盖肝癌确诊后的高额治疗费用，解决治不起的后顾之忧；也提供线上诊疗报销、定期检测补贴等高频服务，提升日常获得感；更关键的是，它嵌入了全周期肝病健康管理，旨在通过规范治疗和定期筛查，延缓疾病进展，从源头降低终末期大病支出。这种模式践行了“防得住、治得好、付得起”的目标。
这一逻辑在慢性肾病领域得到了更系统的实践。针对我国1.3亿慢性肾病患者，众惠相互陆续开发了16种产品，形成了覆盖CKD 1-5期全病程的国内最全保险矩阵。公司不仅提供保障，还为参保人搭建智能监控平台，提供科学健康管理。数据显示，该举措已帮助30%的参保人有效延缓了病情进展。通过推动患者从被动治疗转向主动防控，实现了参保人、医保基金和保险公司的多方共赢，为三医联动改革提供了可复制的样板。
这种深度服务模式，要求保险公司像实体企业一样，深耕医疗健康服务链。众惠相互积极整合医疗、医药、康复资源，并探索医保大数据应用，开发针对创新药、带病体的可直赔产品，构建“医保+商保”协同新范式。在与中介机构的合作中，双方也超越传统销售关系，在肾病、肝病等“无人区”市场，共同聚焦如何通过全链条服务管理患者健康。
众惠相互的实践表明，普惠健康险的可持续发展，关键在于能否真正介入健康周期，通过有效的服务降低风险发生率。这既是对保险公司专业能力的考验，也是相互保险互助共济基因在新时代的深化与拓展。
